Страхование от несчастных случаев предполагает выплату (полную или же частичную) денежных средств страховой суммы вследствие наступления неблагоприятных явлений, либо же их последствий, которые были связаны с жизнью и здоровьем самого страхователя, либо застрахованного
Осуществление страхования от несчастных случаев может быть в следующих формах:
- *индивидуальная;
- *групповая (страхование от несчастных случаев работников на производстве, как правило, производится за счет средств предприятия),
и видах:
- *обязательное (страхование военнослужащих, страхование пассажиров и пр.);
- *добровольное.
Последствием всякого несчастного случая, которым был причинен вред здоровью или жизни человека, является временное или постоянное снижение дохода, а также дополнительные расходы, возникающие по причине утраты трудоспособности застрахованного или его смертью. Если причиненный жизни или здоровью вред невозможно компенсировать, то материальные потери, вызванные им – вполне реально.
Объектом страхования от несчастных случаев являются именно имущественные интересы людей, которые были вызваны подобными расходами. К несчастным случаям относят травмы, переломы, ожоги, острые отравления, патологические роды, внематочная беременность и т.д. Страховыми случаями, как правило, не являются причинение вреда жизни и здоровью вследствие хронического или острого заболевания, травмы или смерти, произошедшие в состоянии алкогольного или токсического опьянения, покушение на самоубийство и пр.
Страхование от несчастных случаев – это совокупность разновидностей личного страхования, предполагающих обязанности страховщика по страховым выплатам, выраженных в фиксированной сумме или в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов, которые несет застрахованное лицо при наступлении страхового случая.
Производиться страхование от несчастных случаев может как в обязательном, так и в добровольном виде. Можно заключить договор страхования в свою пользу, возможно и в пользу третьего лица. У застрахованного имеется право назначить в случае своей смерти любое лицо в качестве получателя страховой суммы. Такой человек именуется в договоре «выгодоприобретатель». В случае, если он не назначен, а застрахованный ушел из жизни, то получателями средств будут являться наследники, определенные согласно закону.
Страховой компанией предусматривается установка минимального и максимального возраста застрахованного. Обычно для детей и людей пожилого возраста определяются отдельные правила страхования, поскольку они являются группами повышенного риска (в сравнении с другими категориями страхователей) и существует большая вероятность наступления страхового случая. Например, страхование от несчастных случаев у детей имеет иной характер страховых событий, прописанных в условиях договора.
Непосредственно договор страхования может быть заключен на срок любой продолжительности, а также на определенное время, когда выполняются соответствующие работы, поездки и т.п.
Страховым случаем при страховании от несчастных случаев признается внешнее воздействие на застрахованное лицо, повлекшее за собой увечье, травматическое повреждение или какое-либо другое причинение вреда здоровью застрахованного или его смерть.
По индивидуальному страхованию к страховым случаям относятся такие события, которые произошли с застрахованным лицом в период действия страхового договора, а именно:
- *временная утрата общей трудоспособности;
- *инвалидность (постоянная утрата общей трудоспособности);
- *смерть, ставшая следствием несчастного случая.
Не рассматривается в качестве страхового случая такой ущерб здоровью по причине острого или хронического заболевания, который возникает или принимает характер обострения в период действия договора страхования.
Событие, приведшее к несчастному случаю, должно быть подтверждено документами, выданными соответствующими компетентными органами (судом, медицинским учреждением и т.п.). Такую документацию предоставляет лично сам застрахованный.
Страховыми компаниями не производится страховые выплаты в следующих случаях:
- *при совершении застрахованным умышленного преступления, которое обусловило наступление непосредственно самого страхового случая;
- *при совершении выгодоприобретателем умышленного преступления, которое было направлено и стало причиной наступления страхового случая, ставшего причиной смерти застрахованного;
- *при управлении транспортным средством застрахованным лицом, находящимся в состоянии опьянения (любого вида), а также при передаче управления средства транспорта лицу в нетрезвом состоянии, или лицу, у которого нет права на вождение данного транспортного средства;
- *при умышленном причинении телесных повреждении застрахованным лицом самому себе;
- *при военных действиях (маневрах, иных военных мероприятиях), народных волнениях, гражданской войне, забастовках;
- *при ядерном взрыве, радиоактивном заражении.
Если по причине несчастного случая произошла постоянная утрата физических либо же умственных способностей (инвалидность) застрахованного лица, оно имеет право получить страховое обеспечение в размере страховой суммы, которая была установлена для этого риска. При наличии риска инвалидности размер страхового обеспечения будет зависеть от степени утраты трудоспособности. Как правило, несчастный случай, приведший к временной утрате трудоспособности, предполагает выплату застрахованному лицу страхового обеспечения в качестве ежедневного пособия на протяжении всего периода лечения.
Зачастую тарифные ставки могут подвергаться изменениям в зависимости от профессии, возраста застрахованного, состояния его здоровья, а также любых других факторов, которые могут влиять на степень и возможность риска наступления страхового случая.